上班族怎麼理財? 發薪日當天滿心期待的等薪水入帳，開開心心的回到家但是桌上放著房租、水電費、電話費…等各式各樣需要繳費的帳單，又剛好碰上所得稅、牌照稅…等繳稅季還有各式各樣的保險費要繳，繳完這些費用生活費還剩下多少呢?
2020年10月31日有一則新聞「儲蓄水位拉警報！全台三成民眾存款低於5萬」Kent看了很驚訝，根據台灣金融研訓院2020年10月30日推出台灣首份金融生活調查報告，調查顯示全台竟有高達三成的民眾存款低於5萬，其中完全沒有儲蓄者，比例達16.6%。
這份金融生活調查報告其中的一項調查結果更是讓人吃驚，有19.5%的受訪者自認沒有辦法在一星期內籌到10萬元，更有15.5%的受訪者認為，自己連支應生活都有困難，若面臨突發性失業、急病或意外等衝擊，可能缺乏足夠的緩衝與恢復能力，無法應對財務風險。
2020年受新冠肺炎的衝擊許多的行業都受到了影響，其中又以航空業、遊旅業受到的影響最大，航空業機師及空姐被迫放無薪假或資遣，旅遊公司一家家的倒閉，幸好國內的防疫工作做得不錯，國旅盛行交通部還有補助，至少還能在國內走走。
雖然機師及空姐或是旅遊業在一般時期可能領著高薪資，機師、空姐、導遊常常需要滿世界的跑執勤的時間比正常工時長，而且因為每個國家時區不同的關係生理時鐘不正常，看似高水準的薪資都花到去醫院看診了，其中又以長時間的站立導致小腿靜脈曲張的情況居多…
Kent 小故事
曾經我在2014年買車背了5年的車貸，每月需要繳1萬的車貸，當時我的薪資只有3萬元左右幾乎佔了我的1/3薪資。
除了車貸每月我還有5,000元的儲蓄險要繳，如果當月需要繳車險、個人意外險/醫療險或是有臨時的支出財務就會是赤字…
雖然每個月的財務都很緊繃，好在是住在自己家中不需要繳房租，如果有獎金財務的情況會好一些，但是幾乎是沒有什麼生活品質…
2017年我換了工作，薪資基本持平，生活水準一樣不高，直到2019把車貸還完真是鬆了一口氣。
於是我開始尋找理財規劃的方式，並使用三家銀行帳戶協助理財，到現在終於有了一點點小存款。
不論理財還是投資請記住最重要的3個原則:
1️⃣ 設定好停損點
不管做任何投資，在投資前一定要設定一個自己可以接受損失金額，即使損到這些錢也不會影響到生活。
2️⃣ 準備好緊急預備金
每月省下一點點錢不用太多，慢慢累積到至少半年薪資水平，如果臨時失業或是有大筆資金的需求，這些錢至少還可以撐一陣子，要切記的是當生活恢復正常後要把緊急預備金再次累積起來以備不時之需。
3️⃣ 幫自己保險
Kent 曾經在 2016 年因為椎間盤突出動過手術，住院及休養的期間長達2個月沒有任何收入，所幸平時有為自己保醫療險在休養間期還有一筆保險金可以領取，可惜的是沒有保實支實付的保險理賠的金額可以再多一些，後來在2018年加保實支實付保險。
目前 Kent 有3個保險：醫療險、實支實付保險及意外險。
想更加了解醫療險、實支實付的差別可以參考 👉 醫療險在保什麼？實支實付和定額給付推薦哪個？
三個帳戶簡易理財
玉山銀行 實體帳戶
玉山銀行是台灣數一數二的大銀行之一，因為有跟 PayPal 配合可以直接從PayPal提領美金或是其它外幣到玉山銀行的帳戶，別家銀行還多一層手續，常用 Paypal 收取外幣的人一定要辦理!!
為什麼 Kent 會想辦玉山銀行帳戶呢 ? PayPal是一個原因，另一個原因是 Kent 的公司使用玉山銀行做為薪轉戶，每月發薪後我會留下1/10再將剩下的錢轉到國泰世華 KOKO 數位銀行。
國泰世華 KOKO 數位帳戶
KOKO數位帳戶有下面3個優點
1️⃣ 信用卡 / 提款卡 / icash 三卡合一 👉 KOKO COMBO icash 聯名卡
2️⃣ 每月跨行轉帳 50 次 / 跨行提款 15 次 免手續費(跨提每日限2次)
3️⃣ 指定條件、通路 5%現金回饋
在 2019 年 Kent 因為《KOKO COMBO icash 聯名卡》有數位通路無條件 5% 現金回饋申辦了 KOKO 帳戶 ，可惜後來需要當月有1筆超過 5,000元的花費才能享5%回饋，不然真的是一張好用的神卡，超商網購都好用。
每月跨行轉帳 50 次 / 跨行提款 15 次 免手續費這點也是吸引 Kent 申辦的要因之一，如果有大量的跨行轉帳或提款的需要可以省下一筆不小的手續費最多省下快1000元，目前KOKO帳戶已經變成我的生活費帳戶。
國泰世華實體帳戶
去年 Kent 的儲蓄險到期把錢領出來後，因為不想錢被綁著所以今年選擇了投資ETF，但KOKO數位帳戶無法申辦證券戶所以特地跑一趟銀行開戶辦理，目前已經累積了一些利潤比儲蓄險的利息要高一些!!
台新銀行 Richart 數位帳戶
台新銀行 Richart 有下面3個優點
1️⃣ 每月跨行轉帳 5 次 / 跨行提款 5 次 免手續費
2️⃣ 30萬元(含)以下，達成指定條件享 1% 高活存年利率
3️⃣ @GOGO 信用卡 1% 一般消費高現金回饋(須綁定Richart帳戶自動扣繳信用卡費)
目前一般銀行的活存利率大約在 0.04% 左右利息實在不高，Richart 的高活存利率實在讓人很動心，雖然需要每個月轉2萬元(或以上)到Richart帳戶，換個方向思考其實這也是強迫我們養成儲蓄的習慣，而且 Richart 的利息是每月發息的，打開 APP 就能看到目前有多少利息，次月月初利息就會入帳很適合用來放緊急預備金。
總結
人的一生很長但也很短，每個階段都有不同需求，剛出社會時想買機車有了一點儲蓄想買汽車，或許在這期間你已經有伴侶慢慢培養感情關係到了步入禮堂的地步，之後需要面對教養孩子、換車的需求，這些階段都會用到錢，如果你是台灣金融研訓院金融報告裡存款不到5萬的人，相信面對人生任何需要階段都會很拮据。
新iPhone出了你想換新手機，但你手機目前功能正常，新款的車你很喜歡但目前的代步工具還能用，這個時候可以多思考一下我們需求到底是需要還是想要，如果是因為舊的物品已經不敷使用或是故障那麼就能歸類為需要，反之則是想要。
不是說都不能買新的手機或是換車，只是購物前多想一下延遲一下享樂，這樣我們就能省下一些非必要的費用，當然偶爾買個奢侈品犒勞一下辛苦的自己還是可以的。
假如你目前還沒有財務規劃，那麼希望這篇文章能幫助你做到最初步的理財規劃，如果想要花錢花的心安理得又花得有計劃，或許你可以試著聽看看專業的理專公司 – 安睿宏觀理財規劃顧問公司所提供的免費2小時初步理財健檢(原價6,000元)。
安睿宏觀理財規劃顧問公司北中南都有據點，實在不方便填寫報名表後也能透過語音軟體進行諮商，Kent 聽過2小時的諮商真得覺得收獲滿滿，其中的緊急預備金概念還是專業的顧問 – Luigi 教給我的，我會把報名表與我實際體驗的心得連結放在下面，試聽不用錢還能學到一些觀念是不是很棒呢?
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